Entenda o que é limite da conta, como funciona e como usar

O limite da conta, o famoso cheque especial, pode ser uma mão na roda em momentos de aperto, mas se não for usado com cuidado, pode virar um grande problema. 

De acordo com uma pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil, 17% dos consumidores usaram o cheque especial nos últimos 12 meses – e, infelizmente, não é raridade que muitos deles acabem endividados por isso.

Eu sei que, muitas vezes, esse uso acontece por necessidade. Mas, por outro lado, tem gente por aí utilizando o cheque especial por qualquer motivo, praticamente andando na beira de um precipício. 

Por isso, hoje vou explicar o que é o limite da conta, como ele funciona, e como e quando você pode usá-lo sem se enrolar. Vou também compartilhar dicas práticas para você controlar seus gastos e evitar cair em dívidas. 

Se você quer saber como manter as finanças em dia e tomar as melhores decisões financeiras, proceed lendo!

O que é o limite da conta?

O limite da conta, também chamado de cheque especial, é uma linha de crédito pré-aprovada que o banco libera automaticamente para você usar quando o saldo da sua conta zera. 

Em outras palavras, com ele você continua pagando contas, fazendo compras ou transferências mesmo sem ter dinheiro disponível naquele momento.

Esse tipo de crédito é usado principalmente em situações de emergência, como cobrir uma despesa inesperada ou evitar o atraso no pagamento de contas importantes ou mesmo de fornecedores, no caso dos empreendedores e autônomos. 

A principal vantagem é que não exige aprovação a cada uso — o valor já está disponível na conta, pronto para ser usado.

Leia mais: 

Como funciona o limite em conta?

O limite da conta funciona como uma reserva de crédito. Quando você gasta mais do que tem disponível, o banco cobre a diferença usando esse limite, e você passa a dever esse valor. 

Assim que o dinheiro entra na sua conta, o valor usado do limite é automaticamente quitado.

A praticidade é um ponto forte, mas tem um preço: o uso do limite gera cobrança de juros diários e IOF, que podem se acumular rapidamente. Por isso, é importante entender bem como ele funciona antes de usar.

Juros cobrados

Os juros do limite da conta são definidos por uma taxa mensal estabelecida pelo banco, mas aplicados diariamente por meio de juros compostos. Ou seja, os juros de hoje se somam ao saldo devedor e viram base para os juros de amanhã. 

Além disso, há incidência de IOF sobre o valor usado e sobre os próprios juros.

Por exemplo: se você usar R$ 1.800,00 com uma taxa mensal de 7,9%, isso representa uma taxa diária de 0,2633%. 

No primeiro dia, os juros seriam de R$ 4,74. No segundo, o cálculo seria sobre R$ 1.804,74, resultando em juros ainda maiores. O resultado é que, em pouco tempo, a dívida pode virar uma bola de neve.

Apesar do teto de 8% ao mês para pessoas físicas, estabelecido pelo Banco Central em 2020, o custo anual ultrapassa 150% ao ano. Por isso, o very best é usar o limite com extrema cautela — ou, se possível, evitar totalmente.

Valor do limite

O valor do limite é definido pelo banco com base em critérios como movimentação da conta, histórico de crédito e perfil de risco do cliente. Cada instituição adota sua própria política, e o valor pode ser ajustado com o tempo.

Quais as vantagens de ter um limite na conta do banco?

Ter um limite na conta é bastante útil em momentos de aperto, desde que usado com consciência. Veja algumas vantagens:

• Acesso rápido ao crédito, sem precisar pedir empréstimos;
• Facilidade para cobrir emergências, como boletos esquecidos ou imprevistos;
• Continuidade das transações, mesmo sem saldo disponível;
• Maior flexibilidade no fluxo de caixa, o que é especialmente útil para quem é autônomo ou empreendedor;
• Menos burocracia, já que o valor é pré-aprovado pelo banco.

Qual a diferença entre saldo e limite da conta?

O saldo da conta é o dinheiro que você realmente tem disponível — aquele que entrou por depósitos, transferências ou pagamentos recebidos. Já o limite da conta é um valor liberado pelo banco como linha de crédito, que funciona como um tipo de empréstimo automático.

Ou seja: se o seu saldo é R$ 0 e você tem um limite de R$ 500, pode gastar até R$ 500, mas esse valor será cobrado depois, com juros. Por isso, o very best é usar o limite só em emergências e sempre com planejamento.

E quando usar, é basic acompanhar os dois de perto — saldo e limite — para evitar confusões, manter o controle financeiro e quitar a dívida o quanto antes.

Fique por dentro: 

Como sacar o limite da conta?

Sacar o limite da conta é simples porque ele já fica disponível junto com o saldo na sua conta corrente. Quando você faz um saque, pagamento ou transferência e não tem saldo suficiente, o banco usa automaticamente o limite para completar a transação.

Sendo assim, você não precisa de nenhuma solicitação further: se o limite estiver ativo, ele entra em ação assim que o saldo zerar. O valor pode ser sacado no caixa eletrônico, transferido through Pix, usado no débito ou até mesmo em pagamentos de boletos.

Essa praticidade, inclusive, é uma das razões pelas quais é tão tentador usar o cheque especial. 

De acordo com uma pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo SPC Brasil, 17% dos consumidores utilizaram o cheque especial nos últimos 12 meses. 

Entre esses, 31% recorreram ao crédito especial todos os meses — o que pode indicar uma dependência preocupante dessa modalidade.

Outro levantamento do SPC mostra ainda que, entre os consumidores endividados, 67% afirmam que foi o uso do cheque especial que levou ao nome sujo.

Quais bancos oferecem limite especial da conta?

Praticamente todos os grandes bancos do país oferecem o cheque especial como uma linha de crédito automática, vinculada à conta corrente. Nessa lista, há também opções de bancos digitais. Confira alguns exemplos:

• Banco do Brasil
• Bradesco
• Caixa Econômica Federal
• Itaú
• Safra
• Santander
• Banco Inter
• C6 Financial institution
• BTG Pactual
• Banco Pan

Saiba mais: Qual banco digital rende mais? Veja as principais opções e maximize seus investimentos

Dicas para usar o limite da conta e evitar problemas financeiros

Embora o limite da conta seja útil em emergências, é importante usar com cautela para evitar o acúmulo de dívidas. 

Para te ajudar nessa, listei algumas dicas para te manter longe das garras do cheque especial. Confira:

• Evite usar o limite para compras por impulso, especialmente em itens não essenciais.
• Crie e mantenha uma reserva de emergência para não precisar recorrer ao limite em momentos inesperados.
• Priorize o pagamento do saldo devedor do cheque especial antes de outras dívidas.
• Monitore seus gastos regularmente para saber quando o limite está sendo usado.
• Considere alternativas com juros mais baixos, caso exact de crédito. O empréstimo pessoal, por exemplo, é “menos pior”.  

Controlar suas finanças pode ser desafiador, mas com as ferramentas certas, tudo fica mais fácil. Controle suas finanças com eficiência com a Organizze. Experimente grátis!

Conclusão

O limite da conta é basicamente um crédito further que o banco oferece, mas é bom ter cuidado, porque os juros são altos — e podem te pegar de surpresa. Usar com cautela é essencial para não cair em dívidas. 

Para ter mais controle financeiro e não se perder nas contas, a organização é o segredo. E para te ajudar nisso, o app Organizze é perfeito! Com ele, você organiza suas finanças de forma fácil e prática. Experimente grátis e comece a controlar seus gastos agora!

Disclaimer: Este weblog é independente e não possui parceria com as empresas citadas. Nosso conteúdo é estritamente informativo e não representa endosso ou afiliação com qualquer organização.