O que é open finance? Tudo o que você precisa saber!

O Open Finance, ou “finanças abertas” na tradução literal, é um conceito que coloca o cliente bancário como o verdadeiro dono de seus dados financeiros, e não as instituições financeiras. 

Basicamente, ele permite que os consumidores compartilhem informações bancárias de forma controlada entre diferentes bancos e empresas, com consentimento prévio. Mas será que vale a pena utilizar? E como começar?

Neste artigo, vou detalhar tudo o que você precisa saber sobre Open Finance, sua implementação no Brasil, benefícios, desafios, e como começar a utilizar. Proceed lendo para entender tudo sobre o assunto!

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O que é Open Finance?

O Open Finance é um sistema de compartilhamento de dados entre instituições financeiras. Com o consentimento do cliente, dados como históricos bancários, transações e informações de crédito podem ser acessados por outras empresas.

O objetivo é dar mais controle ao consumidor sobre suas informações e permitir a criação de soluções e produtos financeiros mais personalizados e vantajosos.

O Open Finance é a evolução do Open Banking, pois amplia o compartilhamento de dados além das informações bancárias, incluindo produtos como seguros, investimentos e previdência.

Open Finance no Brasil

O Open Finance no Brasil foi lançado em 2021 pelo Banco Central e tem se desenvolvido de maneira sólida. 

Em entrevista para a Agência Gov, o diretor de Regulação do Banco Central, Otávio Damaso, diz que, com o avanço do Open Finance, a expectativa para os próximos anos é de que sejam desenvolvidos diversos produtos voltados ao consumidor ultimate.

 “Serão produtos que trarão mais conveniência, baratearão o crédito, aumentarão o quantity de crédito disponível ao consumidor e permitirão que ele tenha uma visão mais clara do seu relacionamento bancário”, afirmou Damaso.

Atualmente, o sistema já conta com mais de 60 milhões de consentimentos ativos e 40 milhões de clientes, com um aumento de 48% nos consentimentos entre 2023 e 2024, segundo dados do web site Open Finance Brasil.

Como funciona o Open Finance?

O Open Finance funciona por meio do compartilhamento controlado de dados financeiros entre instituições financeiras, desde que se tenha o consentimento do consumidor, é claro.

Como você viu anteriormente, esse processo tem como objetivo aumentar a transparência, melhorar a competitividade e facilitar uma melhor personalização dos serviços financeiros oferecidos aos consumidores.

Agora, vou explicar em detalhes como tudo isso funciona na prática. Confira:

Compartilhamento de dados de instituições financeiras

No Open Finance, as instituições financeiras trocam informações entre si, sempre com o consentimento explícito do consumidor.

Esse compartilhamento abrange dados como contas bancárias, transações, investimentos, seguros e outros produtos financeiros. As informações são transferidas de maneira segura e padronizada, garantindo a privacidade e a integridade dos dados.

Com isso, as instituições podem criar produtos e serviços mais adequados ao perfil financeiro de cada cliente, o que aumenta a concorrência e impulsiona a inovação no mercado.

Compartilhamento de dados do consumidor

No Open Finance, o consumidor tem whole controle sobre quais dados deseja compartilhar e com quais instituições.

Para autorizar o compartilhamento, o cliente deve fornecer um consentimento explícito, que pode ser revogado a qualquer momento. 

Esse controle assegura que os dados pessoais sejam compartilhados apenas quando e com quem o consumidor desejar, garantindo uma experiência mais segura e personalizada.

Quais dados são compartilhados no Open Finance?

No Open Finance, uma variedade de dados pode ser compartilhada, como:

• Informações de contas correntes e poupança
• Histórico de transações
• Dados de cartões de crédito e débito
• Informações sobre investimentos e aplicações financeiras
• Dados de seguros e previdência
• Perfis de crédito e financiamentos

Esses dados são compartilhados de forma segura e padronizada, permitindo que as instituições financeiras ofereçam serviços personalizados, com base em informações relevantes e precisas.

Acesso a produtos e serviços financeiros

O Open Finance amplia o acesso a uma maior variedade de produtos e serviços financeiros.

Com informações detalhadas sobre o perfil financeiro do consumidor, as instituições podem oferecer condições mais vantajosas, como taxas competitivas e produtos mais adequados às necessidades de cada cliente. 

Como exemplos, pense em opções de crédito, financiamento, investimentos e seguros mais personalizados, entre outros.

Leia também: Como montar uma carteira de investimentos pela primeira vez?

Ampliação de dados, produtos e serviços

A implementação do Open Finance impulsiona a criação de novos produtos e serviços financeiros.

Com mais dados à disposição e um entendimento mais profundo das necessidades dos consumidores, as instituições podem inovar e criar soluções mais eficientes e alinhadas ao mercado. 

O resultado disso é uma oferta mais diversificada, que pode incluir, inclusive, ferramentas de gestão financeira avançadas e novos tipos de produtos de investimento e seguros.

Benefícios do Open Finance

O Open Finance oferece uma série de benefícios tanto para as instituições financeiras quanto para os consumidores. A seguir, explico as principais vantagens:

Agilidade

Com o compartilhamento de dados em tempo actual entre as instituições, processos que antes levavam dias ou até semanas podem ser concluídos em minutos. 

Isso inclui desde a análise de crédito até a transferência de contas, o que torna a experiência do cliente mais eficiente e sem interrupções.

Praticidade

O Open Finance centraliza diversas informações financeiras em um único lugar, o que simplifica a vida dos consumidores em vários aspectos.

É possível acessar e gerenciar contas bancárias, investimentos, seguros e outros produtos financeiros por meio de uma única plataforma, reduzindo a necessidade de múltiplos acessos e facilitando o controle das finanças pessoais.

Condições personalizadas para clientes

O compartilhamento de dados detalhados permite que as instituições ofereçam produtos e serviços sob medida para cada cliente.

Ao entender melhor o perfil financeiro e as necessidades dos consumidores, as instituições podem oferecer ofertas mais vantajosas, como crédito, seguros e investimentos, adaptados às circunstâncias e preferências de cada pessoa.

Gestão financeira centralizada

Um dos principais benefícios do Open Finance para os consumidores é a visualização de todas as suas finanças em um único painel.

Isso facilita o planejamento financeiro, já que permite o acompanhamento integrado de gastos, receitas e investimentos. 

A centralização também ajuda a identificar oportunidades para economizar e investir de forma mais estratégica.

Saiba mais: Como fazer controle de gastos? Guia completo com 9 dicas

Saúde financeira

Com acesso a informações financeiras completas e detalhadas, os consumidores conseguem tomar decisões mais informadas e manter uma melhor saúde financeira.

Ao evitar endividamentos desnecessários e identificar áreas de melhoria, os consumidores podem planejar seu futuro financeiro com mais segurança. 

Segurança das informações

Embora o compartilhamento de dados seja uma premissa do Open Finance, a segurança das informações é prioridade.

Obrigatoriamente, as instituições participantes utilizam tecnologias avançadas de criptografia e protocolos rigorosos de segurança para proteger os dados dos consumidores, seguindo os critérios da Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD). 

Além disso, o consentimento explícito e o controle sobre quais informações são compartilhadas garantem que os consumidores tenham whole transparência e confiança no processo.

Desafios do Open Finance

Apesar dos benefícios, a implementação do Open Finance enfrenta alguns desafios que precisam ser superados para garantir sua eficácia e segurança. Vamos entender melhor:

Adaptação das instituições financeiras

A implementação do Open Finance exige que as instituições financeiras modernizem suas infraestruturas tecnológicas e ajustem seus processos internos.

Esse processo pode ser complexo e caro, o que exige um alto investimento em tecnologia e treinamento de equipes para garantir a adaptação às novas exigências.

Educação financeira dos consumidores

Para que o Open Finance funcione de forma eficaz, é basic que os consumidores entendam como o sistema funciona e quais os benefícios que ele oferece.

Afinal, a falta de conhecimento pode gerar desconfiança e até resistência, dificultando a adoção do sistema por parte dos usuários.

Garantia de segurança dos dados

A segurança das informações é um dos maiores desafios do Open Finance. As instituições precisam implementar medidas de proteção robustas para evitar vazamentos e uso indevido dos dados.

A confiança dos consumidores depende diretamente da eficácia dessas medidas de segurança, tornando essencial a adoção de tecnologias avançadas.

Regulação e conformidade

A regulação do Open Finance envolve a criação de normas e diretrizes para garantir a proteção dos dados dos consumidores e a equidade no mercado financeiro.

As instituições precisam estar em conformidade com as regras estabelecidas pelo Banco Central e a LGPD. 

Ficar atualizado com as mudanças regulatórias e garantir a conformidade contínua pode ser um desafio, exigindo monitoramento constante e recursos dedicados.

O que considerar ao optar pelo Open Finance?

Antes de adotar o Open Finance, é importante considerar alguns pontos:

• Segurança dos dados: verifique se as instituições envolvidas são autorizadas a usar o Open Finance e utilizam medidas rigorosas de segurança e criptografia.
• Controle sobre os dados: tenha clareza sobre quais dados serão compartilhados e com quem.
• Confiabilidade das instituições: escolha parceiros financeiros transparentes e que ofereçam soluções adequadas ao seu perfil.
• Benefícios para o seu perfil financeiro: avalie se o Open Finance vai trazer vantagens reais para você.

Qual a diferença entre Open Finance e Open Banking?

O Open Finance é uma evolução do Open Banking. Ambos permitem o compartilhamento de dados financeiros entre instituições, mas o Open Finance vai além, porque inclui dados de produtos como seguros, investimentos e previdência, além das informações bancárias. 

Ou seja: enquanto o Open Banking se concentra no compartilhamento de dados de contas correntes e cartões de crédito, o Open Finance oferece uma visão mais ampla das finanças do consumidor. 

Em todo caso, ambos visam aumentar a transparência, a competição e oferecer mais controle ao consumidor sobre suas informações financeiras.

Saiba mais: Open banking para investimentos: benefícios e como usar

Vale a pena aderir ao Open Finance?

Aderir ao Open Finance pode ser vantajoso para o consumidor. Com acesso a uma variedade de produtos e serviços financeiros personalizados, você pode conseguir melhores condições em empréstimos, investimentos e seguros.

Além disso, a centralização das suas informações financeiras facilita o controle das suas finanças, o que proporciona uma visão mais clara e detalhada da sua situação.

Porém, é importante que você saiba exatamente quais dados está compartilhando e com quem, para garantir que tudo seja feito de forma segura e consciente.

Quais são os riscos do Open Finance?

O Open Finance é seguro e trás muitos benefícios. Por outro lado, há alguns fatores de risco importantes que merecem a sua atenção:

• Segurança dos dados: o compartilhamento de informações financeiras sensíveis pode ser alvo de ciberataques e fraudes. É essencial que as instituições usem protocolos rigorosos de segurança e criptografia.
• Uso inadequado dos dados: instituições podem oferecer produtos inadequados ao perfil do cliente ou tomar decisões prejudiciais com informações incompletas ou mal interpretadas.
• Privacidade comprometida: se não houver controle adequado, dados privados podem ser acessados sem autorização.
• Escolha de parceiros não confiáveis: é basic escolher instituições transparentes e confiáveis.

Como ativar o Open Finance e começar a usar?

Para ativar o Open Finance e começar a usar, o primeiro passo é verificar se o seu banco ou instituição financeira oferece suporte ao sistema. Depois, basta acessar a área de Open Finance no aplicativo ou web site da instituição.

Em seguida, você precisará autorizar o compartilhamento dos seus dados, definindo com quais instituições quer compartilhar suas informações. 

Lembre-se de revisar sempre as permissões e garantir que o compartilhamento seja feito de forma segura e consciente.

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O que é Open Finance: dúvidas frequentes

Agora confira as respostas para algumas dúvidas frequentes sobre Open Finance:

Quais instituições participam do Open Finance?

No Brasil, diversas instituições financeiras regulamentadas pelo Banco Central participam do Open Finance, incluindo bancos, fintechs, cooperativas de crédito, corretoras de valores, seguradoras e outras entidades financeiras.

Essas instituições aderem ao sistema para promover a inovação e oferecer produtos e serviços mais competitivos e personalizados aos seus clientes.

Você pode ver a lista completa de todas as instituições que estão participando do Open Finance clicando aqui.

É possível cancelar o Open Finance?

Sim, é possível cancelar o Open Finance a qualquer momento. O consumidor tem whole controle sobre seus dados e pode revogar o consentimento de compartilhamento através dos canais digitais das instituições financeiras participantes.

Esse processo garante que o consumidor mantenha a autonomia sobre suas informações, podendo decidir quando e com quem deseja compartilhar seus dados financeiros.

Open Finance diminui limite?

O Open Finance, por si só, não diminui o limite de crédito. No entanto, o compartilhamento de dados financeiros pode influenciar a análise de crédito feita pelas instituições. 

Suponha que você use o Open Finance para compartilhar seus dados financeiros com um banco. Ao analisar seu histórico bancário, o banco percebe que você tem um alto quantity de dívidas no cartão de crédito e tem feito poucos pagamentos em dia. 

Com essas informações, o banco pode decidir diminuir o seu limite de crédito, pois considera que, com base no seu perfil financeiro, o risco de inadimplência é maior. 

Isso é feito para proteger tanto o banco quanto o consumidor, garantindo que o crédito oferecido esteja alinhado com a capacidade de pagamento do cliente.

Confira também: 

O Open Finance é gratuito?

Sim, o Open Finance é gratuito para os consumidores. Não há custos para compartilhar seus dados financeiros com as instituições participantes, desde que você autorize o processo. 

No entanto, vale lembrar que as instituições financeiras podem oferecer produtos e serviços com custos, como empréstimos ou seguros, mas isso não está diretamente relacionado ao uso do Open Finance. 

Como resgatar dinheiro do Open Finance?

O Open Finance oferece a função “Trazer Dinheiro”, que permite transferir dinheiro entre contas de diferentes instituições financeiras de maneira simples e rápida. Para usar essa função, siga o passo a passo abaixo:

• Entre na conta da instituição onde deseja receber o dinheiro.
• Selecione a opção “Trazer Dinheiro”.
• Escolha a instituição de origem e o valor a transferir.
• Confirme os dados e autentique a operação.
• Faça login na conta da instituição de origem e autorize a transferência.
• Conclua a transferência.

Conclusão

E aí, tirou suas dúvidas sobre o Open Finance? Como vimos, essa é uma ferramenta que permite o compartilhamento seguro de dados financeiros entre instituições. O objetivo é oferecer mais controle e opções personalizadas aos consumidores. 

Apesar dos desafios, os benefícios são numerosos, sendo o principal deles a facilidade para gerenciar suas finanças de forma mais eficiente. 

E, para aproveitar melhor esses recursos, vale a pena contar com o Organizze! Conheça o app e descubra como ele pode ajudar a organizar suas finanças pessoais e aproveitar as oportunidades do Open Finance.